「ローンが通っても、本当に買っていいのか」悩むあなたへ

手頃な中古住宅が見つかった。
今の賃貸が手狭で、子どもたちにもっと快適な環境を与えたい。
でも、ローンを背負いながら3人の子どもを育て、教育費をまかない、老後資金まで用意できるのか不安…。

 

そんなリアルな悩みに対して、数字と将来設計の観点から“今の選択が正しいか”を考える記事です。

相談者家族の概要

項目	内容
年齢	夫婦ともに34歳
子ども	9歳・6歳・3歳（3人）
収入	夫：手取り月21万円／妻：手取り月15万円（世帯月36万円）
年間手取り	約430万円
貯金	500万円（＋妻の結婚前貯金300万円）＝合計800万円程度
親の援助	最大500万円あり（確定）
購入希望物件	中古住宅1000万円（状態良好、修繕済み）

FPの結論｜「買ってもいい家」だが、条件付きで計画を立てることが絶対

このご家庭が「家を買ってもいい」と判断できるのは、以下の3点を満たしているからです。
物件価格が抑えられており、ローン負担が小さい

援助＋貯金で頭金が十分に確保できている

今後15〜20年の住宅支出を含めたライフプランの見直しが前提

ローンを組んだ場合の負担額シミュレーション

仮に1000万円を15年ローン（1.2％固定）で組んだ場合

今の家賃とほぼ同等で、生活に無理が生じない金額
※援助や貯金を使って500万円を頭金にすれば、ローン額は500万円に減り、
月3万円台で返済可能になります。

住宅購入を検討する際に、見落としがちな“3つのコスト”

購入前に「この3つのコストを事前に備えられるか？」を必ず確認してください。

① 教育費（3人分で約1500万〜2000万円）

・公立中心でも、大学まで進学すれば1人500万円以上
・私立・下宿・浪人などがあると1人700万〜1000万円もあり得ます
・同時期に2人分の教育費が重なるタイミングにも注意

② 修繕費・維持費（10〜20年後に必ず発生）

・外壁塗装、屋根修理、水回りリフォームなどで最低でも100万〜200万円
・固定資産税や火災保険もランニングコストとして必要

③ 老後資金（自助努力で2000万円は必要）

・子育てが終わってから10〜15年で老後資金を貯めなければならない
・持ち家があっても、「維持費」と「医療・介護費用」は別にかかる

FPの解決策｜この家を“安心して買う”ための3つのポイント

1. 援助と貯金の「全額は使わない」

・800万円＋援助500万円＝1300万円のうち、最低300万円は残す
・家電買い替えや教育準備金に備え、「現金ゼロ」は絶対に避ける

2. 月5万円以上の貯蓄ペースを確保できること

・住宅ローンを返済しながらも、教育費・修繕費・老後用の積み立てを継続すること
・「家を買ったら貯金できなくなった」は破綻の第一歩

3. “想定外”の出費に備える生活防衛資金（6か月分の生活費）

・今の生活費（約30万円）×6か月＝180万円程度の現金ストックを確保
・突発的な病気・車の故障・家族の冠婚葬祭などに備える

中古住宅購入前に「見える化」しておくべきこと

項目	具体例
教育資金	子ども3人でどれくらいかかるか（進路別に想定）
ローン返済	月返済額／完済年齢／一馬力でも回るか
修繕計画	10年後・20年後の補修タイミング
老後資金	60歳以降に必要な金額／貯められる期間と額

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「無理なく返せる家」を選ぶことが、子どもと未来を守る選択になる

この家計なら、1000万円の中古住宅購入は「可能」であり「現実的」です。
ただし、「買えるから買う」のではなく、「買っても貯金を続けられるか」を基準に判断してください。
家は、家族の安心の基盤。
でも、教育・老後・生活のゆとりがすべて犠牲になる家なら、それは“借金のかたまり”にすぎません。
逆に、
・無理のない金額で
・将来の出費を想定しながら
・援助や貯蓄を上手に使って
「暮らしながら安心できる家」を選べるなら、今がそのタイミングかもしれません。

 

 

 

今朝、内覧に行ってきました。

 

家主の方もいらっしゃって、話を聞く事ができました。

 

丁寧に手入れをされていたらしく、外壁は既に2度塗り替えたそうです。

 

和室の畳もまだ充分使えると話されていました。

 

屋根も修繕済だそうです。

 

大工の父にも付いてきてもらいました。

 

少し気になる所はありましたが、中古住宅ですし父に直してもらう事もできるので、購入の方に気持ちが傾いています。

 

金銭面での援助もしてくれると言ってもらえました。

 

私達夫婦共に34歳なので、ローンをかえしながら貯蓄し学費もまかない、ローン返済後に老後の蓄えもできそうです。

 

ありがとうございました。

1000万円の中古住宅。
今の年収でも、援助と貯蓄があれば無理なく買える価格帯かもしれません。
けれど、買って終わりではなく、「買ったあとも笑って暮らせるか」が何より大事です。

 

これから3人の子どもを育て、教育費を準備し、ローンを返し、老後も見据える人生が待っています。
そんな未来を見据えるからこそ、“ちょうどいい家”を選ぶことは立派な選択です。

 

・月々の支出に無理がないか
・教育費・老後の積立を継続できるか
・想定外の出費に耐えられる余力があるか

 

この3つを見える形にしておくことで、家はあなたの不安を増やすものではなく、安心のよりどころになります。

 

「今の家計で何ができるか」ではなく、「未来まで考えたときに、何を選ぶと後悔しないか」を基準に、判断してみてください。

 

“家が欲しい”という気持ちを、数字と計画で支えてあげれば、その夢は「無謀」ではなく、「現実的な第一歩」になります。

自分の家計で“本当に買っていいのか”見える化したい方へ

「この家なら買えるのか？」「ローンはいくらまで大丈夫？」「将来の教育費と両立できる？」
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数字を“見える化”することで、「なんとなく不安」は「納得できる判断」へと変わります。

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「買えるか」ではなく、「買っても安心して暮らせるか」を、今のうちに確かめてみてください。
家族と過ごす未来を守るために、準備は“買う前”から始めるのが一番です。