1. 住宅ローン減税を最大限活用するなら「多く借りる」が合理的

今回のケースで最も重要な視点は「住宅ローン減税の活用」です。住宅ローン減税は借入残高の0.7％が最大13年間にわたって所得税・住民税から控除される制度です。

夫婦ペアローンで5000万円借りた場合、年間最大35万円・13年間で最大約455万円の税制優遇が受けられる計算になります。

所得税が高い夫婦の場合、この恩恵を最大限受けるためにあえて多く借りて手元資金を温存し、減税期間終了後に繰り上げ返済するという戦略は非常に合理的です。

2. 「手元資金を残す」ことのリスクヘッジとしての価値

「月々の支払いを少なくしたい・利息がもったいない」という妻の意見も正しいです。ただしFPとして見ると、手元資金を厚く残しておくことには「急な出費への対応」「収入が一時的に減った時の備え」という重要な役割があります。

特に今回は40歳・37歳というタイミングで、子どもの教育費がこれから本格化します。また「もし第二子ができたら」という可能性も含めると、手元資金が少ない状態でのペアローンは一馬力になった時のリスクが高まります。

3. 「ローンをいくら借りるか」より「いつ繰り上げ返済するか」を決める

頭金の額は「今いくら入れるか」ではなく「いつ繰り上げ返済するか」というライフプランとセットで考えることが重要です。

住宅ローン減税の恩恵を受けながら手元資金を運用・温存し、減税期間終了後または子どもの教育費ピークを過ぎた後に繰り上げ返済するという計画を立てることで、夫婦双方の意見を満たす落としどころが見つかります。

まず夫婦それぞれのローン条件と返済シミュレーションを確認しましょう。
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どうせ払わなければならないなら、とにかく頭金入れて繰り上げ返済するものだと思ってましたが、金利が低いからこそあえて借りるという考え方もあるんですね。
勉強になります。

住宅ローン減税は、夫婦それぞれがMax4000万円ずつ控除されるから、ペアローンなら最大8000万円までは控除されると銀行の人にきいたので、二人で5000万円だとMax控除されるので、5000万円もありかもしれません。

所得税が高いので、恩恵は最大限に受けられます。

フラット35Ｓの手数料定率型を考えていて、Bなので、当初5年間は金利0.68と、変動並みに低く、その後1.28です。

20年にしたのは、35年だと金利が0.95、1.55と高くなるからです。

あと、今は都内の家賃のやたら高いところに住んでおり、5000万円の20年ローンと管理費、修繕積立金で同じくらいなので、今と大きくかわらないかな？と。あと、3歳から保育園代がグッと下がるので。

保険は団信高いので、レスにあったように民間の生命保険をなにかあったときに5000万でおりるものを夫婦ともにかけます。(それでもデュエット団信より安いです、驚きました)

確かに、ペアローンだと私が仕事を続けられない時が困りますね。

息子の時もほぼ産休明けでフルタイム復帰、今まで専業主婦になったことはないので、働き続けるつもりですが、もし第二子ができたら、妊娠、出産、育児は何があるかは確かにわかりません。

短期間なら夫のみの収入でがんばれるかもですが。

フレキシブルな職場で、小1の壁の時はまた相談して下さいとも言われているし、なんとかなるかと思ってましたがそのへんも含め、もっと詰めていきます。

すべてのコメント、ためになりました。

ありがとうございました！！

追記
もう一度コメント読み返していて、親の援助は住宅に使わないとならないから頭金に入れてローンは4800万ですね。

諸経費は、契約時に手付金を何百万か払っていて、それをまわすことになります。

夫婦でローンは半々の予定でしたが、何かあった時のために、夫多めで組もうと思いました。

ここで相談してよかったです。ありがとうございました。

「住宅ローン減税を最大限活用してから繰り上げ返済」という声が多数

寄せられた声の中で最も多かったのは「住宅ローン減税の恩恵をフルに受けてから繰り上げ返済する」という意見でした。

「ローン控除が切れる10年後に繰り上げ返済を考えればいい」「所得税をたっぷり払っているなら住宅ローン減税の恩恵は最大限受けるべき」という声は、頭金を多く入れることが必ずしも得ではないという重要な視点を示しています。

「手元に現金を残しておく方が安心」という夫の意見を支持する声

「急に資金が必要になった時に手持ちがなくてマンション売却なんてなってしまったら怖い。

なるべく低金利の住宅ローンを借りて預金は残しておきたい」という声は、夫の考え方の合理性を示しています。

住宅ローンは低金利の借入であり、手元資金は緊急時の備えとして機能します。頭金を多く入れることで手元資金が薄くなるリスクを軽視してはいけません。

「子どもが大きくなるにつれて教育費がかさむ」という長期的な視点

「今は子どもが小さくて一番お金がかからない貯め時。子どもが大きくなるにつれて教育費がかさんでいく。

その時にローンが重くのしかかると厳しい」という経験者の声は非常に参考になります。2歳の子どもの教育費が本格化するのはこれからです。

今の手元資金を厚く保ちながら、教育費のピークを過ぎてから繰り上げ返済するという計画が現実的です。

「ペアローンは一方が働けなくなった時のリスクがある」という慎重派の声

「ペアローンだと私が仕事を続けられない時が困る」という相談者自身の気づきは重要です。

妊娠・出産・育児・体調不良など、様々な理由で一馬力になる可能性は常にあります。ペアローンを組む場合は「一馬力になった時に夫だけで返済できるか」を必ず確認しておくことが重要です。

感情面の気づき

相談者は「どうせ払わなければならないなら頭金を入れて繰り上げ返済するものだと思っていたが、金利が低いからこそあえて借りるという考え方もあるんですね」と新たな視点を得ています。

「頭金は多い方がいい」という固定観念を手放して、住宅ローン減税・手元資金・教育費・リスクヘッジを総合的に考えることが、後悔しない判断につながります。

「できるだけ頭金を入れたい妻」と「手元に現金を残しておきたい夫」という意見の対立は、どちらも間違っていません。

でもFPとして整理すると、この判断は「頭金をいくら入れるか」ではなく「いつ繰り上げ返済するか」というライフプランとセットで考えることが重要です。

所得税が高い夫婦であれば、住宅ローン減税の恩恵を最大限受けるためにあえて多く借りて手元資金を温存し、減税期間終了後に繰り上げ返済するという戦略は非常に合理的です。

一方で2歳の子どもの教育費がこれから本格化することを考えると、手元資金を厚く保っておくことのリスクヘッジとしての価値も見逃せません。

ペアローンを組む場合は「一馬力になった時に夫だけで返済できるか」を必ず確認した上で、借入額・返済期間・繰り上げ返済のタイミングを夫婦でしっかり話し合って決めましょう。

まずペアローン・頭金の金額別シミュレーションで無理のない返済計画を確認しましょう。
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焦る必要はありません。でも「住宅ローン減税の恩恵・手元資金・教育費・一馬力リスクを総合的に数字で確認しておくこと」は、どんな選択をするにしても必ず役に立ちます。

急がず、でも止まらず。家族みんなが長く笑顔で暮らせる選択をしていきましょう。