住宅購入時に頭金を「多く入れて月々の負担を減らすか」「あえてローンを多めに組んで現金を手元に残すか」は、多くの家庭で意見が分かれるテーマです。今回のご相談は、6000万円のマンション購入に対し、貯蓄＋援助が3400万円あるご家庭で、夫婦の間で頭金の考え方に違いが出ています。

 

結論から言うと、「住宅ローン控除の恩恵を最大限活用しつつ、家計の安全余裕資金を1,000万円以上確保する」というのが、現実的かつ柔軟性の高い判断基準です。

 

以下に、FP視点での3つの重要ポイントを解説します。

1.頭金を入れすぎると「もしも」に対応できないリスク

子どもがまだ小さく、これから出産も控える家庭では、「教育費の急な出費」「仕事のブランク」など、読みにくい支出リスクがあります。

 

頭金を多く入れすぎると、ローン返済が楽になる一方で、手元資金が乏しくなり家計が詰まることがあります。特にペアローンの場合、どちらかが働けなくなった場合の影響が大きいため、最低1,000万以上は現金で残すことを推奨します。

2.住宅ローン控除を活用する前提なら「借入額4,000万円」は1つの目安

住宅ローン控除（2024年基準）では、借入額4,000万円までが控除対象となります。

 

今回のケースのように、フラット35を活用する場合は金利が高めな傾向にありますが、住宅ローン控除が10年間で最大400万円（ペアローンなら夫婦合計で最大800万円）の節税になるなら、ローン額を4,000万までに抑えると最も効率的です。

 

このラインで借入すれば、控除の最大化と過剰な利息負担の両方を抑えることができます。

3.頭金に回す額と繰上返済のタイミングを柔軟にコントロールする

今後、教育費や働き方に変化があれば、ローン返済計画も変更したくなるかもしれません。

 

そのため、頭金は「親からの援助分＋α（例：2000万〜2500万程度）」にとどめ、手元資金をしっかり確保したうえで、将来の繰上返済の選択肢を持つことがベストです。
【例：ローン4,000万円／頭金2,000万円／現金残1,400万円】
という構成であれば、控除も最大活用でき、現金も十分に残せます。

【FPおすすめ】ローンと頭金のバランスプラン一例

内容	金額
マンション価格	6,000万円
頭金（親からの援助含む）	2,000万円
借入額（住宅ローン）	4,000万円
手元に残す現金	約1,400万円

将来の変化に対応するためには、今借りて後から返す方が安心な場合もある。

 

変動金利・フラット35それぞれの金利や条件、夫婦の働き方、将来の進学希望校など、見通しが不透明な時期だからこそ、柔軟な資金計画が重要です。

 

まずはシミュレーションを通じて最適なローン構成を比較してみるのもおすすめです。

 

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どうせ払わなければならないなら、とにかく頭金入れて繰り上げ返済するものだと思ってましたが、金利が低いからこそあえて借りるという考え方もあるんですね。
勉強になります。

 

住宅ローン減税は、夫婦それぞれがMax4000万円ずつ控除されるから、ペアローンなら最大8000万円までは控除されると銀行の人にきいたので、二人で5000万円だとMax控除されるので、5000万円もありかもしれません。

 

所得税が高いので、恩恵は最大限に受けられます。

 

フラット35Ｓの手数料定率型を考えていて、Bなので、当初5年間は金利0.68と、変動並みに低く、その後1.28です。

 

20年にしたのは、35年だと金利が0.95、1.55と高くなるからです。

 

あと、今は都内の家賃のやたら高いところに住んでおり、5000万円の20年ローンと管理費、修繕積立金で同じくらいなので、今と大きくかわらないかな？と。あと、3歳から保育園代がグッと下がるので。

 

保険は団信高いので、レスにあったように民間の生命保険をなにかあったときに5000万でおりるものを夫婦ともにかけます。(それでもデュエット団信より安いです、驚きました)

 

確かに、ペアローンだと私が仕事を続けられない時が困りますね。

 

息子の時もほぼ産休明けでフルタイム復帰、今まで専業主婦になったことはないので、働き続けるつもりですが、もし第二子ができたら、妊娠、出産、育児は何があるかは確かにわかりません。

 

短期間なら夫のみの収入でがんばれるかもですが。

 

フレキシブルな職場で、小1の壁の時はまた相談して下さいとも言われているし、なんとかなるかと思ってましたがそのへんも含め、もっと詰めていきます。

 

すべてのコメント、ためになりました。

 

ありがとうございました！！

 

追記
もう一度コメント読み返していて、親の援助は住宅に使わないとならないから頭金に入れてローンは4800万ですね。

 

諸経費は、契約時に手付金を何百万か払っていて、それをまわすことになります。

 

夫婦でローンは半々の予定でしたが、何かあった時のために、夫多めで組もうと思いました。

 

ここで相談してよかったです。ありがとうございました。

回答を通じて浮かび上がったのは、「金利・控除・将来の出費の見通し」をどうバランスさせるかがカギだということです。

 

頭金を多く入れる＝安心とは限らず、「控除で戻ってくるお金」「繰上返済のタイミング」「家族の働き方の変化」などを総合的に考える必要があります。

FPとしての結論は、住宅ローン控除の上限（夫婦で最大8,000万）を意識しつつ、生活防衛資金として最低1,000万円以上を確保することが望ましいというものです。

 

今回のケースでは、以下のようなプランが最適解のひとつです。

 

項目	金額
購入価格	6,000万円
頭金（援助含む）	2,000万円
ローン借入額	4,000万円
手元に残す資金	約1,400万円

また、変動金利やフラット35の選択、ペアローンの配分、団信の加入方針についても再確認が必要です。

 

【控除を取りきる】【無理のない支出】【将来の自由度を保つ】という3点を軸にした設計が安心です。

 

さらに、複数の銀行ローンを比較してシミュレーションしてみることで、最適な借入額や金利プランが見えてきます。

 

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控除の最大化や繰上返済のタイミングも考慮しやすくなります。