今回のご相談は、資金に限りがあるなかで「リフォーム」「建て替え」「売却して住み替え」という選択肢をどう比較すべきかという難しいテーマです。

 

FPとしては、次の4つの視点から冷静に整理することをおすすめします。

① 今すぐ「建て替え」はすべきではない｜理由：資金不足＋住宅ローンの審査リスク

自己資金がなく、義両親や実家の援助もない中での建て替えは、リスクが高い選択です。

 

とくにご主人が現在39歳で、ローンを組み直すのが8年後＝47歳となる場合、住宅ローンの審査は厳しくなります。

 

金融機関は「完済時年齢」を重視します。35年ローンは難しくなり、20〜25年ローンになれば月々の返済額が大きく上がる可能性も。

 

そこで役立つのが、住宅ローン診断サービス「モゲチェック」です。

 

あなたの年齢・収入・家族構成から、どの銀行の住宅ローンなら通るのか、AIと専門家が無料で診断してくれます。

モゲチェックで将来のローン通過可能性を無料診断する

今すぐ建て替えないとしても、「数年後にどの程度の条件ならローンを組めるか」を知っておくことで、逆算して今からできる準備が明確になります。

② リフォームは“部分改修”から検討を

築40年以上の家を全面的にリフォームする場合、建て替えと同等の費用（1,000〜1,500万円）になるケースもあります。

 

予算が限られる場合は、まず住宅診断（インスペクション）を受けて、本当に必要な工事だけに絞るのが現実的です。

 

“住みながら少しずつ改修していく”という段階的アプローチも、有効な選択肢の一つです。

③ 売却して住み替えるなら「まず相場を知る」ことが重要

お姉様の助言にあるように、「今の家を売って新居へ」という流れも有力です。

 

ただし、売却価格が1,500万円と想定していても、実際の市場価格がそれより高い／安い可能性は十分あります。

 

そのとき役立つのが、不動産一括査定サイト「イエウール」です。

イエウールで今の家の価値を無料チェックする

売却価格が希望より高ければ、住み替えのハードルが一気に下がる可能性もあります。
まずは査定を取ってから判断するのがセオリーです。

④ 8年後に向けて「準備する」ことが最も安全な戦略

焦って今なにかを決めるよりも、「8年後のローン完済を一つの区切りとして、そこから動けるよう備える」ことが、いまの家計・環境にとって最適解だと考えます。

この3ステップだけでも、将来の選択肢を大きく広げることができます。

みなさんいろんなご意見ありがとうございました。

 

私の知らない事もあり、やはりリフォームより建てかえが現実的かなと思いました。

 

夫婦で話し合って決めたいと思います。

今回の相談に対して、同じように住宅に悩みを抱えてきた方々から、現実味のある意見が寄せられました。そこから浮かび上がってきたのは、「一見よさそうに見える選択肢にも落とし穴がある」ということです。

●大規模リフォームは“売却前提”なら避けるべき

ある回答者は、「将来的に売却も視野に入れるなら、大規模リフォームはやめたほうがいい」と明言しています。
理由は、日本の中古住宅市場ではリフォームにお金をかけても、登記上の築年数が変わらないため、結局は「古い家」としてしか評価されないからです。
見た目が綺麗でも、ボロ家と同じ価格でしか売れない可能性がある──これは、多くの人が見落としがちなポイントでしょう。

●建て替えは「やってよかった」という声が多いが…

一方で、築30年以上の家に住んでいた方からは「悩んだけど思い切って建て替えた」「ローンは残っていたけど後悔していない」という前向きな声も届きました。

 

ただし、その中でも「住んでみて初めてわかる後悔もある」「注文住宅でも完璧にはならない」といった、建て替え後のリアルなギャップも語られています。
新築＝満足ではなく、やはり“計画と準備”が大切だという実感がにじんでいます。

●ライフステージと校区・人間関係の影響

「引っ越しは思ったより簡単に決められない」という指摘も印象的でした。
お子さんの進学や地域の人間関係など、暮らしの基盤が固まってくると、環境を変えること自体が大きなストレスや課題になっていくものです。

 

だからこそ、「売る／建て替える／残す」を考える際には、家のことだけでなく、家族の今後の生活の中にどう位置づけるかがカギになります。

 

このように、リフォームも建て替えも、単に「やるか／やらないか」ではなく、資金・築年数・将来のライフプラン・売却可能性などを踏まえて判断していく必要があることが、みなさんの回答からはよく見えてきました。

家をどうするか――「建て替えるか」「リフォームするか」「売って住み替えるか」。
この問いには、正解はありません。でも、家族の将来にとって後悔しない判断をしたいという気持ちは、多くの人に共通しているはずです。
今回のご相談では、現時点で自己資金がなく、学資保険の満期も8年後という状況。義両親や親からの支援も見込まず、かつ夫婦ともに40代目前というライフステージにあります。
こうした背景を考えると、いま焦って建て替えるのではなく、「8年後に最善の判断ができるよう準備する」ことが現実的で安心感のある選択だといえます。

「そのときに住宅ローンが組めるのか」を今のうちにチェック

将来の住み替えや建て替えを見据えるなら、まずは自分たちが住宅ローンを組めるかを知っておくことが重要です。
年齢・収入・家族構成をもとに、どの銀行なら通りやすいかを無料で診断してくれるのが「モゲチェック」です。

モゲチェックで住宅ローンの可能性を診断する

無理のない範囲で、数年後にどれくらいの予算で新居を考えられるのか――今のうちに把握しておくことで、資金計画が立てやすくなります。

「今の家がいくらで売れるのか」も把握しておこう

また、「売却して住み替える」可能性が少しでもあるなら、今の家がどれくらいの価値で売れるのかを知っておくことが大切です。
複数の不動産会社に一括で査定が出せる「イエウール」は、自宅からネットで完結できて営業電話が少ないため、初めてでも安心して使えます。

 

イエウールで家の査定価格を無料でチェックする

実際に1,500万円以上で売れる可能性があれば、住み替え資金のベースになり、選択肢が大きく広がります。

 

「いまは無理」でも、「8年後に迷わず動けるようにしておく」。
それが、今できる最大の備えであり、家族の安心と選択肢を守ることにつながると、私は考えます。
判断を先延ばしにするのではなく、“判断できる状態”を先に整えておくこと。
それが、この問題に向き合うための最も現実的で賢いステップです。