住宅ローンを借りるうえで、「変動金利か？固定金利か？」は非常に悩ましい選択です。特に3600万円という大きな借入額であれば、数％の違いが数百万円単位の差になります。どちらが正解かは“未来の金利”に左右されますが、ここではファイナンシャルプランナーとして、判断するための視点を3つの軸で整理します。

1. 金利の“上昇幅”ではなく“耐性”で考える

よく「変動金利が安いから得」「でも将来上がるリスクがある」と言われますが、問題は“上がるかどうか”ではありません。

 

大事なのは「上がった時に払えるか？」です。

 

たとえば、3600万円を金利0.5％・35年で借りると月々の返済は約9.3万円ですが、仮に金利が1％上がると、返済額は約10.5万円に増えます。

 

この月1.2万円の増加に、将来的に耐えられるか？が判断基準になります。
逆に言えば「仮に金利が2％上がっても耐えられる」なら、変動金利を選ぶ合理性はあるのです。

2. 固定金利は“保険料”と考える

フラット35などの固定金利は、金利が高く見えますが、これは「金利リスクを避けるための保険」と考えると分かりやすくなります。

といった家庭では、返済額がずっと一定の固定金利の安心感はとても大きな価値になります。

 

「数十万円の利息差があっても、心の平穏が得られるならアリ」と感じる方には、固定は非常に向いています。

3. どちらを選ぶか迷うなら“中間案”と“診断”を使う

選びきれない方が実際によくとる選択肢が、

といった方法です。

 

とくに、金利・返済額・ライフプランのバランスを判断するなら、無料の住宅ローン診断サービス「モゲチェック」を活用するのも有効です。あなたの家計や年収、借入額をもとに、「どの銀行がいくら貸してくれるか？」「変動・固定のどちらが有利か？」を一括比較してくれます。

 

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「これなら変動でも安心」「やっぱり固定でいこう」と納得したうえで決断することが、最も後悔のない選び方といえます。

やはりフラット人気ですね。

 

でも、中には変動で組まれている方もいらっしゃって、大変参考になりました。

 

我が家は、子どもも小さく、

 

・先の教育費はまだまだ貯めている最中

 

・子どもが大きくなれば

 

どのくらい費用がかかるのか読めない

 

ことから、フラット35にしたほうがよさそうです。

 

幸い、ＨＭは高気密高断熱をうたっている住宅なので、35Sも取れそうです。

 

後で変動に借り換えという手もありますね！

 

それは思いつきませんでした。

3600万円という大きな住宅ローンを組むにあたり、「変動か固定か」で悩んでいる方は多くいます。

 

今回寄せられた声から見えてきたのは、単なる“金利の差”ではなく、ライフプラン全体をどう見通すかという視点の重要性です。

 

ここでは、実際の体験談をもとに、「安心を得た人」と「あとで考えが変わった人」に分けて整理してみます。

固定金利（フラット35）を選んでよかった派

・教育費の予測が立てやすい
フラットを選んだ多くの方は、「子どもが成長したときの支出を読みにくいから、返済額だけは固定にしておきたかった」と話しています。中学・高校・大学と費用がかかる時期に、月の支出が一定であることは大きな安心材料になるようです。

 

・繰り上げ返済に積極的でない場合は固定一択
「繰り上げ返済をしない前提なら、変動は怖い」という意見が多く、フラットを“保険”として選んだ方もいました。

 

・今のフラット35は“超低金利で借りられる最後のチャンス”という実感
1.1〜1.2％台で35年固定が組める今を「信じられないほど恵まれた環境」と捉える方が多く、過去に2.9％で借りた方の声も踏まえて、「今フラットが使えるなら使うべき」という共通認識も見えました。

変動金利やミックス型を選んだ理由

・団信や疾病補償が手厚い＝ネット銀行の魅力
固定金利でスタートしたものの、団信費用の重さや金利差を理由に、ネット銀行の変動へ借り換えたという声も。とくに疾病補償が無料でつく点や、優遇金利幅の大きさが決め手になった例が多く見られました。

 

・“短期で返せる前提”なら変動を活用するという考えも
「10年以内に完済できそう」「夫婦でペアローン＋繰り上げ返済を前提」など、返済戦略が明確な人は、変動を選んでいました。

 

・ミックス型や途中で固定に切り替える柔軟な手段
「まずは変動でスタート→金利が上がりそうになったら固定へ切り替える」「変動と固定を半分ずつ組む」といった柔軟な選び方も複数見られ、特にソニー銀行などではそうした提案もあったとのこと。

見えてきた判断軸

今回の体験談から見えてきたのは、「どちらの金利を選ぶか」ではなく、「どういうライフプランと返済戦略を取るか」で選び方が変わる、ということです。

一方で、「住宅ローン控除を受けながら繰り上げ返済をしすぎて、後悔した」という声もあり、焦って早く返せばいいわけではないという教訓も見えてきました。

「変動か固定か」──この問いに“正解”はありません。ですが、自分の家庭にとって“納得できる選択”をすることは可能です。

 

今回の声を見ても、変動でも固定でも満足している方はいました。そしてどちらにも「こうしておけばよかった」という後悔も存在します。共通していたのは、「どう暮らすか」を想像したうえで選んだ人は後悔が少ないという点でした。

 

返済戦略のないまま金利の安さだけで変動を選べば、不安定な気持ちを抱えながら数十年を過ごすことになりかねません。

 

一方で、返済力に余裕がある家庭が“念のため”だけで固定を選ぶと、支払いの総額が大きくなりすぎて「もったいなかった」と感じることもあります。

 

だからこそ、金利の選択は単なる損得ではなく、「自分たちは何に安心を感じるか」「どのくらいの金額変動に耐えられるか」「将来の支出をどれくらい見通せるか」というライフプランとのバランスがカギになります。

 

たとえば、まだ教育費の貯蓄が進んでいない場合は、月々の返済額が読めるフラット35の安心感が非常に大きな価値を持ちます。特に今は金利が歴史的な低水準であるため、「この水準で固定できる最後のチャンスかもしれない」と考える人も多くいます。

 

短期で返せる自信がある、もしくは借り入れ額が少ない家庭では、変動でスタートし、状況に応じて固定へ切り替える戦略も合理的です。

 

また、どちらを選ぶにしても、住宅ローンのプロの視点で一度診断してもらうことは大きな意味があります。

 

たとえば【モゲチェック】では、家計や年収・借入額に応じた最適な金利タイプや銀行が自動で提案されるため、「なんとなく不安」「知識が曖昧」という方には非常に心強いサービスです。

 

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今、無理に決める必要はありません。ただ、“今の自分たちならどんな選択肢があるのか”を調べておくことで、焦らず・悩まず・納得のいく判断がしやすくなるのは間違いありません。